SWIFT推出全新跨境支付方案：效仿Ripple模式但保留银行体系

环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）宣布推出一项全新的全球支付计划，旨在使消费者和中小企业跨境转账像国内支付一样快速、透明且可预测。

该计划于1月29日公布，预计将于2026年分阶段实施，并在上半年推出最小可行产品。目前已有超过40家银行参与了这一框架的开发。

表面上看，这一公告似乎只是一次常规的基础设施升级，但实际上，它标志着SWIFT的战略转型——这一转变恰恰反映了Ripple多年来一直强调的核心问题。

SWIFT国际支付将迎来重大变革

SWIFT的新支付方案主要针对消费者和中小企业发起的跨境支付，这些领域长期以来因交货缓慢、费用不明确以及汇率波动而备受诟病。

根据计划，参与银行将承诺遵守一套严格的规则，包括提前披露费用和外汇汇率、保证全额交付以及提供端到端的支付状态透明度。

简而言之，客户在汇款前就能清楚地知道他们需要支付多少，收款人将收到多少，以及款项何时到账。

SWIFT是否意识到区块链技术的威胁？

跨境零售支付已成为银行业的一大痛点。

如今，许多国家的国内支付可以在几秒钟内完成结算，而国际转账却仍需数天时间，经过多个中间机构，且往往会导致金额损失。

金融科技公司和基于区块链的网络已经抓住了这一市场空白。特别是Ripple，长期以来一直认为现有的代理银行模式已无法满足现代需求。

SWIFT的声明表明，弥合这一差距的压力正日益增加。

Ripple发现的问题，如今也被SWIFT承认

多年来，Ripple构建了跨境支付框架，并指出了三个主要缺陷：

• 寄件人通常无法提前了解全部费用。
• 支付过程缓慢且难以预测。
• 银行必须为跨境账户预先注资，导致资金被占用。

SWIFT的新方案直接解决了这些问题中的前两个，即透明度和可预测性。

这种一致性并非巧合，它表明Ripple指出的痛点确实存在——尽管SWIFT选择了不同的解决方案。

然而，SWIFT的模式并未改变银行间资金实际结算的方式。

资金仍将通过代理银行体系流动，银行仍需依赖预先存入的外币账户，资本仍将被锁定以支持跨境资金流动。

该方案虽然改善了支付体验，但对客户而言，情况并未发生根本性变化。银行如何管理流动性仍是幕后的重要议题。

这一局限性也定义了SWIFT解决方案的边界。

Ripple的银行业试点项目值得关注

Ripple近期与银行的合作采取了不同的路径。

Ripple的目标并非优化消息传递标准或规则执行，而是改进结算机制。通过基于区块链的网络和受监管的稳定币，其目标是减少对预注资账户的需求。

沙特阿拉伯、瑞士和日本等地区的银行正在受控环境下测试这种模式。这些试点项目并非旨在取代SWIFT系统，而是为了降低特定交易通道的资本成本。

Ripple的价值主张更多体现在资产负债表上，而非用户界面上。

Ripple的竞争空间逐渐收窄

SWIFT的这一举措提升了整个行业的期望值。透明度和交付确定性如今将成为基本要求。

这降低了Ripple仅凭速度和知名度实现差异化的能力。然而，这也并未消除对替代结算模式的需求。

在资本密集型或新兴市场地区，流动性效率问题依然悬而未决。这正是Ripple的解决方案持续吸引银行的原因所在。

总体而言，SWIFT并未采用区块链技术。它没有整合XRP而且，它并没有放弃代理银行业务。

相反，它承认了Ripple多年来一直指出的相同结构性问题——同时选择以一种能够保留现有系统的方式来解决这些问题。